醫保絕非乜都保

本欄已多次提及有關購買保險應注意的事宜，特別是保險產品繁多，保單條款複雜，消費者在發生意外或生病時得不到賠償者屢見不鮮，消費者必須加倍小心。

儘管適當選購一份合乎個人需要和經濟能力的醫療保險，有助消費者獲得更完善的醫療保障，但醫療保險絕非“乜都保”。同時，投保時應準確地向保險公司披露所有資料，並要小心看清楚所有條款及保障範圍，否則保險公司有可能因一些無關痛癢的未報事項拒絕賠償。

醫療保險保單是複雜的法律文件，保單細則、特別是免責條款可說多如繁星，賠償項目細節則各異。與此同時，不少保單現已不合時宜，消費者須特別留意，如保險公司會以傳統“開刀”手術來評估醫療費用，現今流行的微創手術較傳統手術昂貴一倍，保額根本抵銷不了開支，消費者購買保險時不可不知。

某項手術賠償多少須視乎保險公司的手術分類，若醫生及手術費用不恰當，超乎正常的昂貴，保險公司有權不賠足全額，因此消費者事前應就醫生及手術費與醫院、保險公司達成共識。同時，不同保險計劃的保障項目差異大及保費不同，難直接比較，消費者在購買醫療保險前，應先釐清各項細則，例如保單生效日期、留院“過夜”才能索償、限制醫生名單等。

另一方面，部分投保人對意外及受傷的定義不清晰，例如有消費者誤以為中暑、患痢疾、流感等，都可獲得意外保險賠償，其實這些只屬疾病，不算意外，必須嚴格與醫療保險區分。